Jak funguje leasing motorky v ČR? Rizika nesplácení, právní následky, srovnání s úvěrem a praktické rady, jak se vyhnout dluhové pasti.

Leasing motorky – svoboda nebo past?

Motorka je pro mnoho lidí symbolem volnosti a dobrodružství. Když se rozjedete po prázdné silnici a kolem vás sviští vítr, je to pocit absolutní svobody. Ale co když si tuhle svobodu koupíte na leasing a pak zjistíte, že splátky jsou nad vaše možnosti? Podle občanského zákoníku (zákon č. 89/2012 Sb., § 2390 a násl.) je leasing smlouva, kde máte povinnost platit sjednané splátky včas. Na papíře je to jednoduché. V reálném životě to funguje tak, že jakmile pár měsíců nezaplatíte, leasingová společnost začne jednat.

Z mé zkušenosti je tohle častý problém mladých lidí, kteří chtějí motorku hned, ale nepočítají s tím, že přijde nečekaná událost – ztráta práce, úraz nebo vyšší náklady na bydlení. Leasingová smlouva je přísnější než běžný spotřebitelský úvěr. Nemůžete si jen tak říct „teď na to nemám, zaplatím později“. Sankce jsou rychlé a tvrdé.

V tomto článku se podíváme, jaké právní následky má nesplácený leasing, co může dělat věřitel, jak funguje zajištění motorky a co dělat, pokud už jste v prodlení. Ukážu i příklad z praxe, kdy nesplácený leasing skončil exekucí a dlužník přišel nejen o motorku, ale i o peníze navíc. Naši právníci z Consultarius doporučují zjistit, jak získat pomoc s dluhy bez insolvence a vyřešit situaci dříve, než dojde na nejtvrdší opatření.

Cílem je, abyste věděli, do čeho jdete, a uměli se rozhodnout, zda je leasing pro vás výhodný.

Právní rámec leasingu a následky prodlení

Leasing v Česku není speciálně upravený samostatným zákonem, ale spadá pod obecnou úpravu nájmu věci a smluvního závazkového práva v občanském zákoníku č. 89/2012 Sb. (§ 2390 a násl.). Prakticky to znamená, že leasingová smlouva je kombinací nájmu a budoucí koupě. Motorka zůstává majetkem leasingové společnosti až do úplného zaplacení. Na praxi to často klienti nechápou – myslí si, že motorka je jejich hned po podpisu smlouvy. Reálně ji ale jen používají – vlastníkem je pořád leasingová společnost, dokud vše nezaplatíte.

Pokud přestanete platit splátky, dostanete se do prodlení. Podle § 1970 OZ musí dlužník zaplatit úrok z prodlení, a navíc leasingová společnost má právo od smlouvy odstoupit. V reálném životě to funguje tak, že už po dvou až třech neuhrazených splátkách dostanete výzvu k úhradě a hrozbu odebrání motorky. Leasingová firma má právo vozidlo odebrat, a to i bez vašeho souhlasu.

Jak často uvádějí odborníci na obchodní a finanční právo, leasing není jen finanční produkt, ale především právní vztah, ve kterém je větší část rizika na straně nájemce než poskytovatele. To potvrzuji i z praxe – leasingová smlouva bývá postavená tak, aby chránila leasingovou společnost. Pokud přestanete platit, kromě odebrání motorky po vás může chtít i doplacení celé zůstatkové ceny.

Sankce nejsou jen smluvní pokuty. Podle zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, může věřitel požádat soud o vydání platebního rozkazu. Pokud nezaplatíte ani potom, následuje exekuce. V praxi to znamená, že můžete přijít nejen o motorku, ale i o další majetek.

Ekonomická studie České leasingové a finanční asociace (2022) ukazuje, že u 15 % smluv dochází k problémům se splácením. To není malé číslo. A právě proto je důležité vědět, jaké následky má i krátkodobé prodlení.

Psychologické a finanční důsledky nesplácení

Nesplácený leasing není jen papírový problém, ale pořádný stres. Už první upomínka dokáže zkazit spánek – telefonáty, doporučené dopisy a hrozby odebrání motorky zvyšují úzkost. Podle NÚDZ (2021) je finanční stres častým spouštěčem úzkostí a depresí u lidí kolem třicítky.

Když lidé přestanou komunikovat, situace se rychle zhorší. Sankce rostou a dluh se nafukuje. Psycholog Petr Bob to shrnul: „Chronický finanční stres vede k pocitu bezmoci.“ A přesně tak to na praxi vidím – dlužníci raději schovají klíče od motorky, než aby zavolali leasingové společnosti.

Finanční dopady bývají tvrdé. Motorka se prodá v aukci a pokud výtěžek nestačí, zbytek musíte doplatit (§ 2201 OZ). Z praxe: klient po ztrátě práce dlužil tři splátky, motorku mu vzali a přišla mu faktura na 68 000 Kč plus pokuty. Nakonec skončil v exekuci.

Co říkají odborníci na leasingové pasti

Podle studie České leasingové a finanční asociace (2023) se průměrná doba splácení motocyklového leasingu pohybuje kolem 36 měsíců. Zajímavé je, že značná část klientů alespoň jednou zmešká splátku, což spouští sankce a riziko odebrání vozidla.

Z mé advokátní praxe vím, že mnoho mladých klientů vnímá leasing jen jako „dlouhodobý pronájem“. Často je překvapí, že nesplácení má stejné následky jako u běžného úvěru – smluvní pokuty, možnost odebrání motorky a v krajním případě i exekuci.

Dodávám i praktický detail: leasingová společnost má někdy GPS jednotku ve vozidle, takže v případě neplacení přesně ví, kde se motorka nachází. Klientům vždy říkám, že snaha „schovat motorku“ je spíš cesta k větším problémům než k řešení.

Leasing nebo úvěr? Krátké srovnání

Mnoho lidí si plete leasing s běžným spotřebitelským úvěrem. Na první pohled to vypadá podobně – měsíční splátka, pevná doba trvání. Ale právně i finančně je rozdíl velký:

Při pořízení motorky existují výrazné rozdíly mezi leasingem a spotřebitelským úvěrem – jak z právního, tak i finančního hlediska:

• Vlastnictví:
  U leasingu zůstává motorka majetkem leasingové společnosti až do zaplacení poslední splátky. U spotřebitelského úvěru je motorka vaše ihned po koupi.
• Možnost odstoupení:
  U leasingu je odstoupení od smlouvy často omezené a sankce bývají vyšší. U spotřebitelského úvěru máte podle § 1829 občanského zákoníku právo do 14 dnů od smlouvy odstoupit bez sankce.
• Riziko při neplacení:
  Pokud přestanete splácet leasing, může vám leasingová společnost rychle odebrat motorku a požadovat doplacení zůstatku. U spotřebitelského úvěru hrozí exekuce až po soudním řízení – motorku vám tedy nikdo hned nevezme.
• Celková cena:
  Leasing může vyjít dráž kvůli poplatkům a povinnému pojištění. Spotřebitelský úvěr bývá obvykle levnější, i když záleží na konkrétní úrokové sazbě.

Na praxi doporučuji klientům, aby si vždy porovnali obě možnosti. Leasing dává smysl, pokud chcete motorku jen na pár let a pak ji vyměnit za novou. Pokud si ale motorku chcete nechat dlouhodobě, úvěr bývá výhodnější a právně méně riskantní.

Praktická doporučení a prevence problémů

Nesplácení leasingu je stresující, ale existují způsoby, jak riziko minimalizovat. Zde je přehled mých nejčastějších rad klientům:

1. Spočítejte si, zda na leasing opravdu máte.Vezměte svůj čistý příjem, odečtěte náklady na bydlení, jídlo a rezervu. Pokud splátka přesahuje 20–25 % příjmu, je to riziko.
2. Čtěte smlouvu až do konce.Podívejte se na výši sankcí při prodlení, možnosti odstoupení a zůstatkovou cenu. Věřte mi, právě v těchto bodech se skrývá nejvíc překvapení.
3. Mějte plán B.Je dobré mít finanční rezervu na 2–3 splátky dopředu. Pokud přijde nečekaná událost, máte čas situaci vyřešit.
4. Komunikujte s leasingovou společností.Jakmile víte, že nestihnete splátku, zavolejte tam. Na praxi často vidím, že firmy jsou ochotné nabídnout odklad nebo nový splátkový kalendář, pokud jednáte včas.
5. Nečekejte na exekutora.Když dostanete výzvu k úhradě, jednejte hned. Čím dříve problém řešíte, tím méně zaplatíte na pokutách a úrocích.
6. Zvažte odbornou pomoc.Pokud už je dluh příliš velký, kontaktujte advokáta nebo dluhovou poradnu. V krajním případě můžete využít oddlužení podle insolvenčního zákona č. 182/2006 Sb. — i když má své nevýhody, může to být jediná cesta, jak začít znovu.